学生がお金借りるなら学生ローンでキャッシング
学生がお金を借りたい時は「学生ローン」も便利です。ここでは、アコム・アイフル・SMBCモビット・ノーローンなどの大手の消費者金融と比較して、中小業者の学生専用ローンの方が有利…という点をまとめていきます。
「1万円」などの超小口から借入可能
全ての学生専用ローンが、というわけではありませんが、一部の学生専用ローンでは「最低借入借入可能金額、1万円から」という風になっています。
少しキャッシングの知識がある人だと「いや、大手の消費者金融は1000円単位で借入可能だけど？」と思うかも知れません。しかし、大手の消費者金融は「1000円単位から」引き出しできる」というだけであり、与信枠は最低でも10万円からとなっているわけですね。この違いから説明していきます。
最低でも10万円の信用度が必要
借入枠というのは「この金額まで、自由に借りていい」というもの。そして、大手の消費者金融はその金額が「10万円から」スタートするのです。それ以下の金額はないんですね。
つまり、大手の消費者金融の審査に通った時点で、その人は、10万円まで確実に借り入れができるということ。逆に言えば「10万円キャッシングできるだけの信用度（クレジットスコア）がなければ、大手の消費者金融の審査は通らない」ということになります。
学生専用ローンの与信枠は融通が効く
一方、一部の学生専用ローンであれば「1万円の与信枠」から始まる所もあります。つまり「この学生には、10万円は融資できない」「しかし、1万円か2万円だったらいい」という場合、大手の消費者金融だったら審査の通過できませんが、学生専用ローンだったら審査に通る可能性があるということです。
あくまで一部の学生専用ローンであって、すべてがこう…というわけではありません。またこのような超小口借入が可能かどうかは、その人の信用度にもよります。1万円や2万円は逃げられたら追っても意味がない金額ですから、むしろ借り逃げされやすい、危険な金額なのですね。
なので、少額だからといって、学生専用ローンでも審査が甘くなるわけではありません。その点は注意してください。
大手の消費者金融の「1000円単位」の意味は？
お金に強い方だったらもう、大手の消費者金融の1000円単位の意味は十分わかったと思いますが、これは「借り入れ＝引き出しをする時、1000円札からしか出来ませんよ」ということです。簡単に書くと「小銭での借り入れはできません」というだけのことです。
もちろん、1000円単位という小回りの効くキャッシングができる、というのはメリットです。ただ、どちらかというと、借り入れの小回りを重視したというより、小銭を排除しただけと考えた方がいいでしょう。
実際、500円を借りる必要などありませんからね。どこの小学生かという話です。だから、小銭での借り入れができないといっても、別に消費者金融のATMのサービスが悪いということではありません。
（余談ですが、地方銀行や信用金庫のATMなど、1000円単位でなく、1万円単位でなければ借り入れできない…という提携ATMもあります）
学生専用ローンは、消費者金融より低金利
学生専用ローンだけあって、学割というわけではありませんが、通常の大手の消費者金融よりも低金利になっています。大体0.5％～1.0％程度低金利、という印象です。（キャッシング業者によってだいぶ違うので、あくまで大体の平均値ですが）
しかし、こうして実質年率（金利）で見ると大きな金利差があるように見えるものの、実際の利子総額で見ると、実は大した違いにならないという事実もあります。それを説明していきます。
1％の金利差は、利息差だといくらか？
この「1％」というのは「年間の利息の差」を表しています。たとえば「30万円」借りていたとしたら、その1％が「年間利息の差」になるわけです。
30万円の1％は「3000円」です。つまり、大手の消費者金融、学生専用ローン、それぞれで30万円を、一年間借りっぱなしにすると、3000円の利息総額がつくということですね。
こう書くと「結構大きいじゃん」と思われるかも知れません。しかし、実は大手の消費者金融には「30日間無利息」というサービスがあり、これが入ると逆転するわけです。
消費者金融が30日間無利息だとどうなるか
30日間無利息ということは、当然「最初の1ヶ月の利息がゼロになる」ということ。30万円キャッシングしている時の1ヶ月の利息は「約4500円」です。
これはゼロになるわけなので、大手の消費者金融は「4500円割引」になるんですね。一方、学生専用ローンは「3000円割引」です。つまり大手の消費者金融の方が、年間で1500円低利息になるということです。「30万円借りて、1年間で1500円」というわずかな差ではありますが、大手の消費者金融の方が利子総額が安いということですね。
意外かも知れませんが「低金利と低利息は違う」というのは、キャッシングの知識がある人の間では常識なのです。無利息期間なども含めた、「実際に自分が支払う利子総額」が一番重要なのですね。
ノーローン・SMBCモビットは例外
ただ、上に書いた「30日間無利息」というシステムは、大手の消費者金融でもアコム・プロミス・アイフルしか提供していません。（プロミスで30日間無利息のシステムを利用するには、WEB明細利用・メールアドレスの登録が必要となっています）
そして、ノーローン・SMBCモビットには初回30日間無利息というサービスはないので、学生専用ローンの方が低金利・低利息になります。
なので、もし低金利・低利息で借りたいということであれば、大手の消費者金融を選ぶ時もSMBCモビット・ノーローンではなく、アイフル・アコム・プロミスを選ぶべきでしょう。ただ、SMBCモビットは「10秒簡易審査」という独自のシステムを持つなど、審査スピードに関して、大手の消費者金融でもほぼトップ、というレベルにいます。なので、急ぎでお金を借りたい人の場合は、SMBCモビットが一番いいかも知れません。
学生ローンだと、学生が審査に申し込みやすい？
学生専用ローンだと、学生に対して審査が甘くしてくれるのではないか―、という期待を抱いている方もいるかも知れません。しかし、そのようなことはありません。学生だからと言って、キャッシング業者や消費者金融の審査がゆるくなるということはないのです。
むしろ学生ローンの方が審査が厳しい？
どの学生専用ローンで借りるかにもよりますが、むしろ学生専用ローンの方が、大手の消費者金融よりも審査が厳しくなる、という可能性もあります。
というのは、学生ローンを展開する中小業者は、大手の消費者金融よりも資本力がないので、貸し倒れが起きた時のダメージが大きいのです。ということは、万が一にも（というのは無理ですができるだけ）貸し倒れが起きないように、審査基準を厳しくする…という可能性は十分にあるわけですね。
高学歴の学生の場合、学生ローンが有利？
学生専用ローンの方が審査に申し込みやすくなるケースとして、東大・早慶などの高学歴の若年層がキャッシングする…というような場面があります。別に東大・早慶ほどでなくてもいいですが、ある程度偏差値の高い大学の学生だと、大手の消費者金融より学生ローンの方が審査通過率が高くなる、という可能性もあります。
理由は、大手の消費者金融や銀行カードローンの審査では、学歴は問われないけど、学生専用ローンだとチェックされるということです。大手の銀行カードローン・消費者金融で学歴を見ていたら差別になりますし、何よりそこまで細かくはチェックできない…ということですね。
しかし、学生専用ローンは「学生しか申し込んでこない」わけですから、当然大学の偏差値などは熟知していますし、それも審査条件に加えているはずです。公式にアナウンスはしていなくても。
となると、高学歴・名門大学の出身という学生さんの場合、学生専用ローンの方が審査通過率が上がる…という可能性は十分にあるでしょう。
なぜ偏差値が高いと、信用度が高いのか？
これは2つの理由から言えます。
- 高時給の家庭教師のアルバイトなどをしやすい
- 出世する可能性があるので、その中小業者の今後に有利
つまり「現在・未来」の両方で、名門大学の学生に融資する方が、学生専用ローンとしてはおいしいわけですね。東大・早慶などの学生だと、東大志望の高校生ばかりが集まる塾などで、高時給の仕事があります。早慶でも、その他の名門大学でも同じです。
そのように高時給の仕事を探しやすいということは、当然返済もしやすいということです。お金を貸すなら、やはりお金持ちに貸し付ける…というのが、学生専用ローンの世界でも基本なのですね。
また、学生専用ローンも一つの企業である以上、会社の今後というものを考える必要があります。その点、今後メガバンクや信用金庫などに就職する可能性がありそうな学生に対しては、できるだけ好条件で融資して、いい印象を持ってもらった方がいい…という計算は多少なりともあるでしょう。
こう書くと学歴差別のようですが、皆さんが逆の立場だったら、同じことを考える可能性が高いと思います。何はともあれ、このような理由から、高学歴の学生であれば、学生専用ローンの方が審査に申し込みやすい可能性がある…というのは言えるでしょう。
基本的な審査基準は、消費者金融と共通
その他の基本的な審査条件については、学生専用ローンもアコム・アイフル・SMBCモビットなどの消費者金融も同じです。つまり、下のような審査項目によってクレジットスコア（信用度）が評価されるということですね。
- 年収
- 勤務先
- 他社借入件数
- 他社借入総額
- 個人信用情報
- 勤続年数
- 居住年数
- 固定電話の有無
- 運転免許証の有無
書き出すとまだキリがないくらいいろいろありますが、何はともあれ、このような総合的な条件を審査して、融資するかどうかの決定を下す…というわけです。
学生ローンでのキャッシング・まとめ
以上、学生専用ローンでの借り入れについて、総合的にまとめてきました。最後に「これはやってはいけない」という注意点を、いくつか書いておきます。
紹介屋などの悪徳業者に注意する
紹介屋という言葉は聞き慣れないでしょうが、ヤミ金に申込者を誘導する悪質業者です。つまり、その紹介屋自体はヤミ金ではないんですね。普通の金利で「形だけは」ノーマルな貸金業者として振る舞っているわけです。
そして普通の広告を打ち出し、借り入れに来た申込者に対して「残念ながらうちでは融資できませんが、知り合いの良い業者を紹介しますよ」などと行って、ヤミ金で借りるように誘導するわけです。
学生は特に世間知らずで騙されやすいので、紹介屋には特に注意してください。
悪徳業者も貸金業者登録をしている
キャッシングの情報サイトを見ると、「このような違法業者は貸金業者登録をしていないので、まずは貸金業者登録をしている業者かどうか確かめましょう！」などと書いていますが、大間違いです。現代は、ヤミ金でも貸金業者登録をしているのが当たり前の時代なのです。
というのは、ヤミ金も広告を打たないことには、集客ができないからです。なので、集客するためにしっかり貸金業者登録をするんですね。『闇金ウシジマくん』のモデルになったトキタセイジ氏というヤミ金の方も、「ヤミ金が貸金業者登録してるのなんて、当たり前」と著書で語っています。（『路地裏拝金エレジー』より）
そのため、貸金業者登録をしている業者だからと言って、油断しないようにして下さい。基本的に中小業者はこのような違法業者・悪徳業者が混ざっている可能性があるので、個人的には大手の消費者金融で借りた方が絶対にいいと思っています。