主婦・専業主婦キャッシングガイド

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モビット・レイク・プロミスは専業主婦でも利用できる?総量規制対象外?

専業主婦でも借りられる?

総量規制の対象外の借入先は「銀行カードローン」のみです。モビット・プロミスなどの消費者金融は、総量規制の対象となります。「おまとめローン」や「ビジネスローン」については総量規制の対象外となりますが、それは通常のキャッシングではなく、それぞれ専用に用意されたコース・プランのみとなっています。

銀行カードローンが総量規制の対象外な理由

銀行カードローンはなぜ総量規制の対象とならないのか。これはいわゆる「法律の縦割り」にあります。つまり、総量規制は「貸金業法」の条文であって、「銀行法」には書かれていないので、銀行カードローンは関係ないということです。

「どちらに人々にお金を貸すのだから同じでは?」と思うかも知れませんし、実際、そういう指摘も学者の間であります。ただ現時点では「貸金業法と銀行法は別物」となっていて、銀行法に総量規制が書かれていない以上、銀行カードローンやその他の住宅ローン・自動車ローンなどの銀行ローンは、すべて「総量規制の対象外」となるのです。

銀行ローンは総量規制の対象外でなければならない

マイカーローンや住宅ローンという単語が出た時点で気づいたでしょうが、そもそも銀行が提供する融資というのは、基本的に総量規制の対象外でないとダメなのです。年収の3分の1の金額で家を建てろ」と言われたら、誰でも掘っ立て小屋しか作れませんからね。自動車でも教育ローンでも何でも同じで、銀行の融資については「総量規制の対象外だから、社会がうまく行く」という面はあります。

(銀行カードローンのような普通のキャッシングについては、総量規制の対象にしてもいいのでは、という意見もありますが)

何にせよ、このような経済事情を考えると「銀行ローンはすべて総量規制の対象外」というのは別にそれほど間違ったことではないのです。合理的なことといえます。

とりあえず「消費者金融だけが総量規制の対象になって、銀行カードローンはならない」というのはこういう理由である、と理解して下さい。

クレジットカードはどうなるのか

両者の中間に立っているのがクレジットカードです。クレジットカードには下の2つの機能があります。

  • キャッシング
  • ショッピング

キャッシングは現金を借りること、ショッピングは買い物をすることです。これは当然ですが、注目すべきはそれぞれを管理する法律です。

  • キャッシング…貸金業法
  • ショッピング…割賦販売法

このように、同じクレジットカードであっても、機能によって管理する法律が違うということですね。あなたの財布の中にあるクレジットカードは、2つの法律とつながっているわけです。(キャッシング枠をもらっていれば、ですが)

総量規制の対象外だと、何が良いのか

総量規制の対象外ということは、「年収の3分の1以上でも借りられる」ということ。これによって、多重債務の一本化などの作業ができます。

多重債務の一本化というのは「今ある借金を、すべて一塊にする」のでありません。今の借金総額と同じ金額を一度別の場所で借りて、今の借り入れは全箇所、全額返済するというやり方なのです。つまり、一瞬だけではありますが「借金総額が2倍」になるわけですね。

多重債務者というのは、当然年収の3分の1まで借りているのが常識です。もう借りられない状態です。その上「さらに同じ金額を追加で借りて、返済する」というのが「借金の一本化」という作業なのです。

なので、借り入れの一本化をするためにはどうしても「年収の3分の1以上お金を借りる必要がある」ということ。「総量規制の対象外でなければ、おまとめはできない」というのはそういうことです。

銀行カードローンも含めて、総量規制の対象外のキャッシングはこのような「大技」が使えるという点で、有利なんですね。

新生銀行カードローン レイクは総量規制の対象外

新生銀行カードローン レイクは、名前通り「銀行カードローン」なので、総量規制の対象外です。しかし、「じゃあ、年収の3分の1以上借りられるのか」というと、実際にはそれだけ借りられることは少ないというのが現実です。

理論的には借りられるが…

確かに、ここまで書いてきた通り、銀行法の法律に従えば、理論的には「レイクで年収の3分の1以上借りる」ということも可能なのです。実際、新生銀行レイクのお試し診断では「年収の2分の1」まで「ご融資可能と思われます」という文言が出ます。

実際には、ほとんどが年収の3分の1まで

しかし、上に書いたのはあくまで「最大でそこまで借りることが、法律的に許されている」というだけの話です。法律が許したからといって、新生銀行レイクが許すとは限らないということですね。

もちろん、これは利用者に意地悪をしているわけではなく、その方が社会的に見ても正しいのです。要するに「過剰なキャッシングを許可していない」ということですから。武富士などで問題になった過剰融資を控えているわけです。

なのでとてもいいことなのですが、「銀行カードローンだったら、総量規制に引っかかった俺でもまだ借りられる」という風に思っている人は、少々がっかりするかも知れません。

これももちろん、こうした方は「追加のキャッシングをするのではなく、収支のバランスを改善したり、債務整理などをすべき段階」にいるわけです。なので、別に新生銀行レイクのサービスが悪いなどということでは、まったくありません。

無収入の専業主婦は、レイクでは借入不可

総量規制の対象外ということは「3分の1」という割合もさることながら「年収がなくてもいい」ということです。つまり、無収入の専業主婦でも、本来総量規制の対象外の借入先だったら、理論的には借りられるというわけですね。

なので、新生銀行カードローン レイクでも専業主婦は借りられる…と思う人がいるかも知れませんが、レイクは収入がない専業主婦については「キャッシングできない」というっるにしています。

これはレイクだけではなく、他でも一部の銀行カードローンで見られるルールです。特に地方銀行のカードローンではこの傾向が多く見られます。

新生銀行レイクが専業主婦に融資しないのはあくまで会社の方針であり、別に何か法的な理由などがあるわけではありません。実際、専業主婦に対して過剰融資をする金融機関よりは、最初から融資しない方針の銀行カードローンの方が、社会的に見ても正しいと言えるでしょう。

何とも、総量規制の対象外の銀行カードローンだったら、どこでも専業主婦がキャッシングできるというわけではないので、この点は注意してください。

消費者金融が総量規制の対象外になるケース

序盤にも書いた通り、消費者金融でも総量規制の対象外になるケースがあります。

  • おまとめローン
  • 事業ローン
  • 配偶者貸付

これらの3通りが主なケースですが、ここではこのような「消費者金融でも総量規制の対象外で借りられる」というパターンについて書いていきます。

おまとめ・借り換えならOK

先に書いた通り、借り入れの一本化をするのであれば「どうしても年収の3分の1以上キャッシングする」必要が出てきます。そして、多重債務の一本化というのは、借入超過者を救済するために非常に重要なシステムです。

なので、金融庁も「おまとめ・借り換え」に関しては、消費者金融を総量規制の対象外としているんですね。プロミス・アコム・アイフルでは、おまとめ・借り換え専用のコース・プランがあり、これなら総量規制の対象外で借りられるという仕組みになっています。

もちろん、誰でも借りられる訳ではなくあくまで審査を通過できたらですが、何はともあれ、消費者金融でもそのような選択肢はあるということです。

ビジネスローンも総量規制の対象外

借り換え・おまとめだけではなく、事業専用ローンも総量規制の対象外となっています。これもやはり大手の消費者金融ではアコム・プロミス・アイフルがそれ専用のコース・プランを用意しており、下のような名称になっています。

  • アコム…ビジネスサポートカードローン
  • アイフル…事業サポートプラン
  • プロミス…自営者カードローン

特に使いやすいのは、事業費だけではなく生活費にも利用できるという点で、アコム・プロミスのビジネスローンです。アイフルの事業サポートプランは事業性資金のみにしか使えないので、生活費にも使いたいと思っている個人事業主・自営業やフリーランスの方々などは、少々不利になります。

配偶者貸付とは

3つ目のパターンである「配偶者貸付」。これは「夫婦の年収を合計して、その3分の1まで貸し付けをしていい」というもの。つまり、これだったら、無収入の専業主婦でも夫・旦那の収入の3分の1まで借りられるということなのです(理論的には、ですが)。

配偶者貸付は総量規制の例外で、消費者金融にも適用されます。つまり、モビット・アイフル・ノーローンなどの大手の消費者金融でも、実は配偶者貸付を適用すれば、無収入の専業主婦でもキャッシングすることができるわけですね。

しかし、これらの大手の消費者金融は配偶者貸付に頼らなくても十分すぎるくらい利用者がいますし、配偶者貸付のシステムは採用しています。配偶者貸付は基本的に中小業者や信販系の消費者金融がやるものだと思って下さい。

総量規制の対象外の借り入れ・まとめ

以上、モビット・プロミスや新生銀行カードローン レイクの例も含めて、総量規制の対象外の借り入れについて書いてきました。モビットについての言及が足りなかったので、最後にモビットについて詳しく書きます。

モビットは、ほとんど総量規制の対象である

アコム・プロミス・アイフルは、ここまで書いてきた通り、「事業者向けローン・おまとめローン」の両方を持っています。そのため、「消費者金融にしては、総量規制の対象外の借り入れがかなりできる」状態が整っています。

しかし、モビットにはおまとめ・借り換えの専用のコース・プランもないし、ビジネスローンもありません。そのため、あくまでこの記事の執筆時点ではですが「総量規制については、特に規制を受ける消費者金融の一つ」と言えます。口コミ・評判でそう言われているのではなく、システムがそうなっています。(物理的な事実ということです)

そのため、「年収の3分の1以上の借り入れをしたい」という方にとっては、残念ながら大手の消費者金融の中で一番借りにくいのはモビット…と思って下さい。

モビットにおまとめローンなどがない理由

これは明確で「プロミスがやっているから」です。モビットもプロミスもどちらも三井住友銀行グループの会社なので、プロミスがやっていることを、わざわざモビットがやる必要はないわけですね。

モビットはコンセプトである「IT技術と金融の融合」をどんどん進化させて「10秒で簡易審査結果表示」など、最短即日審査のシステムを他のどの消費者金融よりも発達させています。なので、別にモビットのキャッシングが他の消費者金融より劣っているということは全くないのです。

要は「それぞれの消費者金融で、目指しているコンセプトが違う」というだけであって、モビットは「総量規制の対象外」を求めて借りる借入先ではない、ということですね。

(八百屋で魚を求めるな、ということです)

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