キャッシング・カードローンの審査手続きの基礎知識
キャッシング・カードローン会社の審査方法は極めてシンプルです。一応、審査方法を知っていることによって、借入審査の通過率が高まる可能性があるので、ぜひ借り入れの前にチェックしてみて下さい。
キャッシングカードローンの審査手続きは2通りの情報をベースにしている?
カードローンの審査では、主に下の2通りの情報を審査しています。
- 属性情報…年収・職業など
- 借入情報…他社借入件数など
この中で、特に重要なのは「借入情報」の方です。属性情報も重要ですが、決定的に重要なのは借入情報の方だといえます。その理由を説明します。
ブラックリストだと一発でアウト
借入情報の中には、キャッシングの審査の中で最重要である「個人信用情報」も含まれています。この個人信用情報というのは、その人のこれまでの消費者金融・銀行カードローン・クレジットカードなど全ての借入・返済の記録を保管している情報です。JICC・CIC・KSCなどの「個人信用情報機関」と呼ばれる組織が管理していて、この中には「ブラックリスト」と呼ばれる返済トラブルの情報もあります。
- 債務整理
- 代位弁済
- 強制退会
- 重度遅延
というような返済事故の情報です。専門用語では事故情報・異動情報と呼ばれますが、こうした記録が残っている場合は、どんな借入審査でも一発でアウトになるわけですね。
つまり、借入情報が「良ければ審査に通る」というより、むしろ「悪ければ落ちる」という意味で最重要ということです。減点法としての威力が絶大…ということですね。(もちろん、プラスの方向でも大きな影響がありますが)
他社借入件数が3件ある場合もアウト
また、ブラックリストに入っていなくても、「現時点の借入件数が3件以上」という人は、やはりほとんどの借入審査に通らなくなります。これは消費者金融業界の自主規制である3件ルール・3件規制というシステムによるもので、現時点の借入がすでに3件以上ある人には融資をしないという方針を、大手の消費者金融が中心になってキャッシング業界の中で決めているわけです。
これはもちろん、申込者に意地悪をするためではなく、それが本人のためだからです。借入件数4件というのは、どう考えても完璧な多重債務者ですからね。これだけの借入件数があれば、当然キャッシング総額も月々の利息も相当な高額になっているので、件数だけでなく総額の面でも、かなり危険な状況になっている…というわけです。そのような方に融資をしない方が本人のためであるというのは、言うまでもないことでしょう。
このような3件規制もあるので、やはり借入件数についても、借入情報は属性情報以上に、絶大な影響があるというわけですね。
現時点で延滞・滞納している場合もアウト
これは3件規制やブラックリストほど厳しいものではありませんが、現時点で他社借入があって、それを延滞・滞納しているという場合には、審査に落ちる可能性が極めて高くなります。これはキャッシングの知識としてではなく、一般的な感覚として理解していただけるでしょう。
現時点ですでに他社でのキャッシングを滞納・延滞している人が、新たに借り入れして遅延・延滞しないという保証は全くないですからね。保証がないというより「かなりの確率で遅延・延滞する」というのは、一般的な捉え方でしょう。
ただ、他社でのキャッシングについては、延滞・滞納していても外部からはわからないということが多いです。関連グループの会社で情報を共有していればわかりますが、そうでなければ延滞・遅延が外部に知られることは稀です。そういう点では、ブラックリストや3件ルールほど、借入審査への影響はないといえるでしょう。
以上、審査項目の中でも特に借入情報がどれだけ審査結果に影響を与えるかという点について解説してきました。次は「属性情報とは何か」を説明していきます。
キャッシング・カードローン審査における、『属性情報』とは何か?
キャッシングの審査の属性情報というのは、「その人自体が、どんな人か」という情報です。つまり「キャッシングの話題を抜きにして、ただの人間として、どのような人か」という点をチェックするわけですね。お見合いや恋人紹介のサービスでも提供するような情報といったらわかりやすいでしょう。
具体的には、下のような情報が「属性情報」になります。
- 勤務先情報
- 自宅情報
- 個人情報
個人情報というのは「氏名・生年月日・住所」のような、極めてシンプルな情報です。あまり審査に関係ないようですが、個人信用情報の照会には氏名・生年月日が必要になるので、実は一番重要な情報ということも言えます。もちろん、本当に重要なのはその先の「個人信用情報」なので、氏名・生年月日はそれほど関係ないのですが。
(もちろん、どの消費者金融・銀行カードローンでも年齢制限はあるので、年齢条件に合致しているかを確認するという点では、生年月日は重要です)
勤務先情報とは
勤務先情報とは、具体的には下のような内容です。
- 年収
- 勤務先
- 勤務先住所
- 勤続年数
- 雇用形態
- 職場の希望(従業員数など)
細かい勤務先情報は、銀行カードローンやキャッシング業者によってそれぞれ違います。しかし、大体上のような審査項目で共通していると思って下さい。特に重要なのは年収・職業・勤続年数・雇用形態だといえます。雇用形態というのは、正社員や契約社員、あるいはパート・アルバイト・フリーターなどの属性のことです。
これら勤務先情報の見方については、特に解説しなくても大丈夫でしょう。一般的に結婚・恋愛・婚活などで有利な条件が、そのままキャッシングの審査でも有利になります。
- 公務員など、安定した職場である
- 勤務先の希望が大きい
- 年収が高い
- 勤続年数が長い
- 正社員である(でなくても契約社員・派遣社員である)
このような条件ですね。こうした項目に合致すればするほど、キャッシング会社やカードローン業者の審査は申し込みやすくなるということです。
自宅情報とは
これも何となく想像がつくと思いますが、下のような内容です。
- 自宅名義は誰のものか
- 持ち家か賃貸か
- 不動産としての価値はどれほどか
- 居住年数は長いか
- 同居家族の人数は多いか
- 家賃の支払いや住宅ローンの支払いは月額いくらか
まだ他にもありますが、細部は業者・ブランド・銀行によって当然違います。「自宅名義と、持ち家かどうかは同じでは?」と思われるかも知れませんが、「賃貸住宅でも、自分の名義で借りているのであれば、それは自分名義」となります。逆に、持ち家でも「父親の名義」の場合は、自分名義とは言いません。
(つまり、自分が責任者かどうかということです。当然、自分名義である方が審査通過率は高くなります。それだけ不動産会社などから信用されたということですからね)
同居家族の人数は多い方が有利です。連絡がつきやすいし、夜逃げもしにくいし、いざとなったら家族が払ってくれる確率も高いからです。
また「固定電話の番号」もあった方が当然有利です。これは賃貸マンションの契約でも同じですが、固定電話がある方が確かにその住所で生活しているということですし、固定電話を引くだけの経済力もあるという証明になりますから、信用度(クレジットスコア)が高くなります。
自動契約機の場合の審査手続きの基礎知識
最近のキャッシング・カードローンの審査は「ネット完結」が主流になっていますが、ネット審査の方法は特に説明しなくてもいいくらい簡単です。ここまで書いたような審査情報を、ネットの申込みフォームから送信するだけです。パソコンでもスマートフォンでもどちらでも可能です。
そのように、ネット完結の審査については説明が特別必要ないので、ここでは「自動契約機・無人契約機での審査」について、その方法・やり方・流れなどを解説していきましょう。
複数のカメラで、怪しい動きがないかをチェック
自動契約機・ローン契約機の中には、複数のカメラが設置されています。これを使ってありとあらゆる方向からその申込者を観察し、何か不審な動きをしていないかをチェックします。
こう書くと緊張してしまうかも知れませんが、普通の人は特に心配する必要はありません。これはあくまで反社会勢力の借り入れや、借り逃げをする確信犯を取り締まるためのものであって、普通の人が普通に審査の申し込みをする分には、何も怪しまれることはありません。
高精度のスキャナで、身分確認資料を判定
キャッシングの審査では運転免許証・パスポート・保険証などの身分確認資料が必要ですが、この提出は無人契約機・自動契約機の場合「スキャナ」でします。
スキャンした本人確認資料は審査する消費者金融などの本部に送られて、そこで本物の本人証明書類かどうかを判定します。この時、本物の身分確認資料だったとしても、映像が不鮮明だとやり直しになるので、慌てずしっかりと、丁寧にスキャンするようにして下さい。
もっとも、自動契約機・ローン契約機で申し込む場合はオペレーターさんがすぐに身分証明書を見てくれるので、不鮮明だったらすぐ指摘してくれます。この点は、ネット申込みよりも無人契約機・ローン契約機での審査が有利な点だといえます。自宅からのネット審査の場合、すぐに身分確認資料が不鮮明でないかどうかを教えてもらうことはできないですからね。(時間が経ってからやり直し…となるとかなりのタイムロスになります。)
審査情報だけ、事前にネット申込みでも送信できる
ローン契約機・ローン申込機で審査の申し込みをする場合は、その場合にある書類に、審査情報を手書きで記入する…というやり方が中心になります。年齢など数字のみで簡単に答えられる項目については、タッチパネルで入力するものもあるのですが、勤務先住所など細かい情報については、書類に手書きをします。そして、それをスキャンしてまた送信します。
このように、長い審査情報を手書きで回答するのは面倒、と思う方は、審査情報だけ先にネットの申込みフォームから送るという方法も可能です。そして、残りの審査だけローン契約機・自動契約機でする…というやり方ですね。
自動契約機で審査結果を待っている人は、自宅で待機している人より当然優先的に審査される…と思われます。ローン契約機の中では、やることが何もないですからね。また、キャッシングの審査の口コミ・評判を見ても、やはり「無人契約機の方が、少し早く審査結果が出る」という体験談が、多少ではありますが見られます。
なので、自宅からすぐ近くに自動契約機がある人の場合は、このように「審査情報を先に送信して、それから無人契約機・自動契約機に行く」という方法も使えるわけですね。もっとも審査時間が短くなるにしても、所詮5分か10分程度ということで、個人的にはあまりおすすめできない方法ですが…。(一応、多くのキャッシングの情報サイトに書かれているやり方なので、紹介しておきます)
キャッシング・カードローンの審査手続きの方法・まとめ
以上、キャッシング業者の審査方法について、審査結果の決まり方や、自動契約機・ローン契約機での審査のやり方などを説明してきました。あれこれ書いたものの、一言でいうと、「普通の生活」をしている人であれば、大体キャッシングの審査は通るということがいえます。これはキャッシングの情報サイトではよく書かれていることですが、普通の生活というのは、大体下のような条件です。
- 他社借入がない、あるいは少ない
- これまでに返済事故(異動情報)の記録がない
- パートでもいいので働いている
- 最低限3ヶ月から半年以上の勤続月数がある
- 月収5万円以上は稼いでいる
と言うようなものです。この程度だったら誰でも審査条件を満たせる…と感じるでしょう。こうして考えると、キャッシングの審査というのは特に難しく考える必要はないわけですね。
キャッシング業者にしても銀行カードローンにしても、あちらは「融資して利益を出すのが仕事」ですから、むしろ「貸し付けしたくて仕方がない」わけです。なので、このような最低限の信用度を満たしている方であれば、女性でも男性でも借入審査は大体通過できると考えて下さい。