カードローン、審査に通らない理由は?審査なしでも申し込める?
カードローンの審査に通らない理由は、大体自覚できるものです。しかし、中にはごく稀にキャッシングの知識がある人でないとわからない「審査落ちの原因」もあります。この記事では、それらの原因を解説していきます。
また自分の信用度(クレジットスコア)の低さを自覚している方の場合は「無審査」のカードローンを探しているかも知れませんが、審査なしで借りられるカードローンは、消費者金融でも銀行でもどこでもないという鉄則は、理解して下さい。
審査落ちの理由は、大体自分でわかる
キャッシングの審査というのは、別に特別なことをするわけではありません。一般的な信用度が、そのままカードローン審査の信用度になると思って下さい。
なので、キャッシングの審査に落ちる理由というのは、たとえば下のような「誰でも想像がつく」ようなものです。
- 借入件数・借入総額が多い
- 低年収・勤続年数が短い
- 個人事業主・会社経営者など、不安定な職業である
ということです。これらはマンションなどの賃貸契約でも不利になるので、一般的な生活の中でも、大体わかる審査基準でしょう。(恋愛の審査基準にも導入されているくらいです。借入件数などを除けば)
以下、これらの「カードローン審査に落ちる原因」について、詳しく説明します。
借入総額・借入件数が多い
これがNGであることは誰でもわかるでしょう。問題は「どのくらいの金額・件数から多い」というのか、です。これは箇条書きすると下の通りです。
- 借入件数…消費者金融で3件
- 借入総額…年収の3分の1
これはこれ以上はほぼ絶対に借りられないという、ギリギリのラインです。つまり、ここまで行かなくても、これらの件数や総額に近づいただけで、かなり審査落ちのリスクは高まります。
この借入件数とキャッシング総額についてのルールは、また後ほど詳しく解説します。
低年収・勤続年数が短い
これもクレジットスコア(信用度)が下がる原因です。上の「借入件数・借入総額」については「キャッシング独特」の基準ですが、これらの収入や勤続年数については、アパート・マンションの賃貸契約などでも導入される「一般的な基準」です。
どのくらいで低年収かという判断は、その人の年齢や業種にもよります。不安定な業種だと、普通よりも高い年収が要求されます。
逆に勤続年数が長かったり、あるいは公務員など「クビにならない」仕事であれば、多少収入が少なくても高く評価される…というわけです。このあたりは、女性が結婚相手の男性を「審査」する時と、まったく同じ基準が採用されると考えていいでしょう。
不安定な職場・業界である
たとえば下のような独立系の職業の方々は、キャッシングの審査ではやや不利になります。
- 個人事業主
- 会社代表者
- 自営業
- 商店主
- フリーランス
- 法人経営者
どれも「一国一城の主」ということで、生き方の気概としては非常にいいものだと思います。(私も個人事業主なので、こうした生き方が普通だと感じているくらいです)
ただ、賃貸契約などですでに経験済みでしょうが、このような独立系の職業の方々はカードローンも含め、すべての審査の類で不利になるのです。
- 株式会社で法人化している
- 事業年数が長い
- 売上・利益が多い
- 固定電話や専用のオフィスがある
このような条件を満たしていればだいぶ審査に申し込みやすくなりますが、それでも独立系の職業の方々の審査基準は厳しくなるということは、自覚しておいて下さい。
(また、職業だけでなく「業界自体が不安定」という場合も、審査が厳しくなります。たとえば芸能系・芸術系などです)
知識が必要な、審査落ちの原因
ここまでは「キャッシングの知識がなくてもわかりそうな、審査落ちの原因」について書いてきました。ここからは、カードローンの知識がないと少々わかりづらい原因についてまとめていきます。
同時申込み・連続申込みは不可
まず、多くの人が真っ先にやってしまいそうなミスが、「多重申し込み」です。複数のキャッシング業者や銀行カードローンに、連続申込み・同時申込みをしてしまうというものですね。
「え?同時に申し込んだらいけないの?」と思う人もいるでしょう。実はいけないのです。理由は「同時に申し込まれている他社が、その人に対していくら融資するかわからない」という点にあります。つまり、SMBCモビットが「この人は50万円融資していい」と思っても、同時に申し込まれているアイフルが「同じように50万円融資してしまう」という可能性があるわけですね。
そうなると「本来50万円までの返済能力しかない」人が「100万円借りられる」ことになるのです。これは当然危険です。そのため「思い切り借入限度額を小さくする」か「最初から審査に通さない」となるわけです。
また、そもそも連続申込みや同時申込みをするような人というのは、相当切羽詰まっています。そのように切羽詰まっている利用者は、返済の延滞・滞納の確率が非常に高いということで、警戒されるわけです。中には「借り逃げ」をする反社会勢力(ヤクザ)の方々もいますしね。
他社借入件数は「3件まで」
続いて、業界の専門知識がないとわからない審査落ちの原因として「3件ルール」があります。「3件規制」とも呼ばれるものですが、すでに他社借入件数が3件ある人は、その後の4件目の審査から、ほぼ確実に通らないというルールです。
これは貸金業法などの法律で制定されているわけではなく、90年代に大手の消費者金融が中心となって定めた自主規制のルールです。なので、まれに例外的に借りられることもありますが、基本的にどのキャッシング業者やブランドもこの3件規制を遵守しているので、4件目の借り入れはできないと思ってください。
グループブラック・内部ブラック
さらに特殊な専門用語として「内部ブラック・グループブラック」と呼ばれるものもあります。これは、個人信用情報に履歴が残る「業界全体で共有されるブラックリスト」ではなく、特定の会社や関連会社だけで共有されるブラックリストということです。
いわゆる社内ブラックですが、これはどの業界でもあるでしょう。飲食店でも建設会社などでも「このお客さんはブラックリスト」というものが、何かしらあるはずです。それと同じものです。
具体的には、過去に悪質な延滞・滞納をした…というような返済トラブルが、内部ブラックの原因になります。そのカードローン会社のみで共有されることもあれば、関連会社も含めて、グループ全体で共有されることもあります。その場合は、そのグループでの借入審査は、クレジットカードだろうと銀行カードローンだろうと、通過しにくくなるというわけです。
「無審査」のカードローンは絶対にない
自分のクレジットスコア(信用度)に自信がない方だと、「審査なしで借りられるカードローン」というものを探しているかも知れません。しかし、これは冒頭に書いた通り「絶対にない」ので、審査は必ず受けてください。
審査なしの金融業者は、確実にヤミ金である
当たり前ですが、審査なしでお金を貸すような貸金業者というのは、たとえ正規の貸金業者登録をしていたとしても、間違いなくヤミ金です。まともなキャッシング業者が、審査なしで人に融資をするわけがないからです。
なので、どれだけお金に困ったとしても「審査なしで今すぐ貸します!」というような宣伝文句を書いている立て看板などには、絶対に飛びつかないようにして下さい。繰り返し書きますが、これらのキャッシング業者は確実にヤミ金であり、借りたが最後、自殺まで追い込まれることも当たり前のようにあり得ます。
「独自審査の業者」でも危ない
ヤミ金というほどひどくない存在として、独自審査の業者というものもあります。基本的に真面目な業者さんが多いのですが、ごくまれに悪質業者も混ざっています。
そもそも独自審査とは何かというと、JICC・CIC・KSCなどが管理する個人信用情報に頼らず、独自の審査基準で与信をするというものです。これはつまり「個人信用情報にブラックリストの履歴が残っていても、審査に通る可能性がある」ということなのです。
そのため、債務整理や強制退会・強制解約などでブラックリスト入りしている方々が、「それでもお金を借りたい」という時に独自審査の業者に頼るわけですね。
こうした状況を見ればわかると思いますが、やはり「普通の人がキャッシングするべき借入先」ではありません。独自審査の業者でなければ借りられないとなった時点で、債務整理や返済プランの再編などをして、状況を根本的に変えることを考えて下さい。
生命保険の契約者貸付制度は無審査
一応無審査のキャッシングというのもあります。生命保険の契約者貸付制度というもので、自分が積み立ててきたお金を、無審査&超低金利で借りることができます。
自分が積み立ててきた解約返戻金なので、これを無審査で借りられるというのはある意味当たり前のことです。「自分のお金」ですし、むしろこちらが生命保険会社に貸し付けているようなものですからね。
そうした「自分のお金」にも関わらず、契約者貸付制度ではわずかながらも利息を取られます。本来手を付けられない積立金を借りられるわけなので仕方ありませんが、よほど切羽つまらない限りは、利用すべき制度ではないでしょう。(積み立てた意味がありませんからね)
カードローンの審査に通らない理由・まとめ
以上、カードローンの審査に通らない理由・落ちる原因などをまとめてきました。最後に、特に精神面の心がけとして、重要なポイントを書いていきます。
基本的に、生活自体の改善が必要
序盤で書いた通り、キャッシングの審査に落ちる原因というのは、基本的に「当たり前・普通」のものです。借入残高が多すぎる、過去に返済トラブルを起こしている、年収が少ない・勤続年数が短いというような、誰でもわかる原因ですね。
このように「普通の」原因が合否の鍵の大半を握っているなら、何かすぐにできる工夫というのはないわけです。
- 年収はすぐには増やせない
- ブラックリストの記録はすぐには消えない
- 職業もすぐには変われない
というように、短期間で信用度(クレジットスコア)を高めることは、きわめて難しいですからね。
なので、「カードローン審査に落ちないような人間」になるには、日頃から、人から信頼されるような生活を心がけるしかないわけです。真面目にコツコツ働いて、収支のバランスを良くする…ということですね。
本当にそのお金が必要かを考える
これも非常に根本的なことですが、そもそも本当に、その借りようとしているお金は必要なのかという根っこの部分も考える必要があります。大抵の場合は、今の自分が「絶対必要」と思っていても、後から振り返ってみると「それほどでもなかった」ということが多いのです。
そうした経験を何度も積むうちに、人間の物欲などはだんだんコントロールできるようになっていくのですが、何はともあれ「まず、その支出自体が本当に必要なのか」という、一番重要なポイントから、逃げずに考えるようにしていきたいと思います。
(その人がどんな買い物をしているかを見れば、大体の人生観もわかるものなのです)
カードローンの審査に通らない理由は、大体自覚できるものです。しかし、中にはごく稀にキャッシングの知識がある人でないとわからない「審査落ちの原因」もあります。この記事では、それらの原因を解説していきます。
また自分の信用度(クレジットスコア)の低さを自覚している方の場合は「無審査」のカードローンを探しているかも知れませんが、審査なしで借りられるカードローンは、消費者金融でも銀行でもどこでもないという鉄則は、理解して下さい。
審査落ちの理由は、大体自分でわかる
キャッシングの審査というのは、別に特別なことをするわけではありません。一般的な信用度が、そのままカードローン審査の信用度になると思って下さい。
なので、キャッシングの審査に落ちる理由というのは、たとえば下のような「誰でも想像がつく」ようなものです。
- 借入件数・借入総額が多い
- 低年収・勤続年数が短い
- 個人事業主・会社経営者など、不安定な職業である
ということです。これらはマンションなどの賃貸契約でも不利になるので、一般的な生活の中でも、大体わかる審査基準でしょう。(恋愛の審査基準にも導入されているくらいです。借入件数などを除けば)
以下、これらの「カードローン審査に落ちる原因」について、詳しく説明します。
借入総額・借入件数が多い
これがNGであることは誰でもわかるでしょう。問題は「どのくらいの金額・件数から多い」というのか、です。これは箇条書きすると下の通りです。
- 借入件数…消費者金融で3件
- 借入総額…年収の3分の1
これはこれ以上はほぼ絶対に借りられないという、ギリギリのラインです。つまり、ここまで行かなくても、これらの件数や総額に近づいただけで、かなり審査落ちのリスクは高まります。
この借入件数とキャッシング総額についてのルールは、また後ほど詳しく解説します。
低年収・勤続年数が短い
これもクレジットスコア(信用度)が下がる原因です。上の「借入件数・借入総額」については「キャッシング独特」の基準ですが、これらの収入や勤続年数については、アパート・マンションの賃貸契約などでも導入される「一般的な基準」です。
どのくらいで低年収かという判断は、その人の年齢や業種にもよります。不安定な業種だと、普通よりも高い年収が要求されます。
逆に勤続年数が長かったり、あるいは公務員など「クビにならない」仕事であれば、多少収入が少なくても高く評価される…というわけです。このあたりは、女性が結婚相手の男性を「審査」する時と、まったく同じ基準が採用されると考えていいでしょう。
不安定な職場・業界である
たとえば下のような独立系の職業の方々は、キャッシングの審査ではやや不利になります。
- 個人事業主
- 会社代表者
- 自営業
- 商店主
- フリーランス
- 法人経営者
どれも「一国一城の主」ということで、生き方の気概としては非常にいいものだと思います。(私も個人事業主なので、こうした生き方が普通だと感じているくらいです)
ただ、賃貸契約などですでに経験済みでしょうが、このような独立系の職業の方々はカードローンも含め、すべての審査の類で不利になるのです。
- 株式会社で法人化している
- 事業年数が長い
- 売上・利益が多い
- 固定電話や専用のオフィスがある
このような条件を満たしていればだいぶ審査に申し込みやすくなりますが、それでも独立系の職業の方々の審査基準は厳しくなるということは、自覚しておいて下さい。
(また、職業だけでなく「業界自体が不安定」という場合も、審査が厳しくなります。たとえば芸能系・芸術系などです)
知識が必要な、審査落ちの原因
ここまでは「キャッシングの知識がなくてもわかりそうな、審査落ちの原因」について書いてきました。ここからは、カードローンの知識がないと少々わかりづらい原因についてまとめていきます。
同時申込み・連続申込みは不可
まず、多くの人が真っ先にやってしまいそうなミスが、「多重申し込み」です。複数のキャッシング業者や銀行カードローンに、連続申込み・同時申込みをしてしまうというものですね。
「え?同時に申し込んだらいけないの?」と思う人もいるでしょう。実はいけないのです。理由は「同時に申し込まれている他社が、その人に対していくら融資するかわからない」という点にあります。つまり、SMBCモビットが「この人は50万円融資していい」と思っても、同時に申し込まれているアイフルが「同じように50万円融資してしまう」という可能性があるわけですね。
そうなると「本来50万円までの返済能力しかない」人が「100万円借りられる」ことになるのです。これは当然危険です。そのため「思い切り借入限度額を小さくする」か「最初から審査に通さない」となるわけです。
また、そもそも連続申込みや同時申込みをするような人というのは、相当切羽詰まっています。そのように切羽詰まっている利用者は、返済の延滞・滞納の確率が非常に高いということで、警戒されるわけです。中には「借り逃げ」をする反社会勢力(ヤクザ)の方々もいますしね。
他社借入件数は「3件まで」
続いて、業界の専門知識がないとわからない審査落ちの原因として「3件ルール」があります。「3件規制」とも呼ばれるものですが、すでに他社借入件数が3件ある人は、その後の4件目の審査から、ほぼ確実に通らないというルールです。
これは貸金業法などの法律で制定されているわけではなく、90年代に大手の消費者金融が中心となって定めた自主規制のルールです。なので、まれに例外的に借りられることもありますが、基本的にどのキャッシング業者やブランドもこの3件規制を遵守しているので、4件目の借り入れはできないと思ってください。
グループブラック・内部ブラック
さらに特殊な専門用語として「内部ブラック・グループブラック」と呼ばれるものもあります。これは、個人信用情報に履歴が残る「業界全体で共有されるブラックリスト」ではなく、特定の会社や関連会社だけで共有されるブラックリストということです。
いわゆる社内ブラックですが、これはどの業界でもあるでしょう。飲食店でも建設会社などでも「このお客さんはブラックリスト」というものが、何かしらあるはずです。それと同じものです。
具体的には、過去に悪質な延滞・滞納をした…というような返済トラブルが、内部ブラックの原因になります。そのカードローン会社のみで共有されることもあれば、関連会社も含めて、グループ全体で共有されることもあります。その場合は、そのグループでの借入審査は、クレジットカードだろうと銀行カードローンだろうと、通過しにくくなるというわけです。
「無審査」のカードローンは絶対にない
自分のクレジットスコア(信用度)に自信がない方だと、「審査なしで借りられるカードローン」というものを探しているかも知れません。しかし、これは冒頭に書いた通り「絶対にない」ので、審査は必ず受けてください。
審査なしの金融業者は、確実にヤミ金である
当たり前ですが、審査なしでお金を貸すような貸金業者というのは、たとえ正規の貸金業者登録をしていたとしても、間違いなくヤミ金です。まともなキャッシング業者が、審査なしで人に融資をするわけがないからです。
なので、どれだけお金に困ったとしても「審査なしで今すぐ貸します!」というような宣伝文句を書いている立て看板などには、絶対に飛びつかないようにして下さい。繰り返し書きますが、これらのキャッシング業者は確実にヤミ金であり、借りたが最後、自殺まで追い込まれることも当たり前のようにあり得ます。
「独自審査の業者」でも危ない
ヤミ金というほどひどくない存在として、独自審査の業者というものもあります。基本的に真面目な業者さんが多いのですが、ごくまれに悪質業者も混ざっています。
そもそも独自審査とは何かというと、JICC・CIC・KSCなどが管理する個人信用情報に頼らず、独自の審査基準で与信をするというものです。これはつまり「個人信用情報にブラックリストの履歴が残っていても、審査に通る可能性がある」ということなのです。
そのため、債務整理や強制退会・強制解約などでブラックリスト入りしている方々が、「それでもお金を借りたい」という時に独自審査の業者に頼るわけですね。
こうした状況を見ればわかると思いますが、やはり「普通の人がキャッシングするべき借入先」ではありません。独自審査の業者でなければ借りられないとなった時点で、債務整理や返済プランの再編などをして、状況を根本的に変えることを考えて下さい。
生命保険の契約者貸付制度は無審査
一応無審査のキャッシングというのもあります。生命保険の契約者貸付制度というもので、自分が積み立ててきたお金を、無審査&超低金利で借りることができます。
自分が積み立ててきた解約返戻金なので、これを無審査で借りられるというのはある意味当たり前のことです。「自分のお金」ですし、むしろこちらが生命保険会社に貸し付けているようなものですからね。
そうした「自分のお金」にも関わらず、契約者貸付制度ではわずかながらも利息を取られます。本来手を付けられない積立金を借りられるわけなので仕方ありませんが、よほど切羽つまらない限りは、利用すべき制度ではないでしょう。(積み立てた意味がありませんからね)
カードローンの審査に通らない理由・まとめ
以上、カードローンの審査に通らない理由・落ちる原因などをまとめてきました。最後に、特に精神面の心がけとして、重要なポイントを書いていきます。
基本的に、生活自体の改善が必要
序盤で書いた通り、キャッシングの審査に落ちる原因というのは、基本的に「当たり前・普通」のものです。借入残高が多すぎる、過去に返済トラブルを起こしている、年収が少ない・勤続年数が短いというような、誰でもわかる原因ですね。
このように「普通の」原因が合否の鍵の大半を握っているなら、何かすぐにできる工夫というのはないわけです。
- 年収はすぐには増やせない
- ブラックリストの記録はすぐには消えない
- 職業もすぐには変われない
というように、短期間で信用度(クレジットスコア)を高めることは、きわめて難しいですからね。
なので、「カードローン審査に落ちないような人間」になるには、日頃から、人から信頼されるような生活を心がけるしかないわけです。真面目にコツコツ働いて、収支のバランスを良くする…ということですね。
本当にそのお金が必要かを考える
これも非常に根本的なことですが、そもそも本当に、その借りようとしているお金は必要なのかという根っこの部分も考える必要があります。大抵の場合は、今の自分が「絶対必要」と思っていても、後から振り返ってみると「それほどでもなかった」ということが多いのです。
そうした経験を何度も積むうちに、人間の物欲などはだんだんコントロールできるようになっていくのですが、何はともあれ「まず、その支出自体が本当に必要なのか」という、一番重要なポイントから、逃げずに考えるようにしていきたいと思います。
(その人がどんな買い物をしているかを見れば、大体の人生観もわかるものなのです)