キャッシング・消費者金融を利用したいが、借入審査が不安な人へ
キャッシング・消費者金融でお金を借りたいけど、借入審査がどのようになるか不安…という方は多いでしょう。初回の借入審査は誰でも不安に思うものですが、拍子抜けするくらい簡単なのが実情です。
むしろ「そのくらい申し込みやすい」ということが問題かも知れません。人によってはそれで味をしめてしまい、キャッシングが癖になってしまうからです。そのような借金癖がつかないように注意すれば、キャッシング・消費者金融を利用するにあたって、不安に思うべき点は特にありません。
初めてキャッシングする人が、不安に思う点
大体、初めてキャッシングする方々が、借入審査について不安に思う点というのは共通しています。ここではそれらの点について、そのような心配は不要であることと、その理由を説明していきます。
自宅の固定電話への連絡はない
キャッシングの初心者の方がよく心配するのは、自宅の固定電話に、審査の電話がかかって来るのではないか？ということでしょう。当然ですが、これはキャッシングが家族にバレることにつながりますからね。
しかし、このように申込者が不安に思うことは、どの消費者金融でも銀行カードローンでも、率先して排除するようにしています。それは顧客サービスのためもありますし、自社の売上のためということもあります。
利用者が嫌がることはしないというのが、どんな商売でも基本。なので「固定電話に連絡されると困る」と思っている申込者が多い以上、消費者金融・銀行カードローンがそれをやらないというのは、ある意味当たり前のことなのですね。
実際、確認電話は本人の携帯や勤務先にかければ十分なので、自宅の固定電話にかけるようなキャッシング業者や銀行カードローンは、少なくとも大手ではありません。
在籍確認はあるが、会社バレはしない
上に書いた通り、職場への在籍確認の電話はあります。しかし、これが原因で職場の人々にキャッシングがバレる…というようなことはありません。これも上に書いた通り、そのようなことをしていたら、不利益を被るのは利用者ではなく金融機関の側だからです。
「あの銀行カードローン・消費者金融で申し込んだら職場バレした」というような悪い口コミ・評判が広まらないよう、どの銀行カードローンでもキャッシング業者でも、在籍確認による会社バレは絶対に起きないよう徹底しています。
キャッシングブランドの名前や業者名・銀行名を名乗ることもありませんし、ごく普通の用事のように自然にかけてくれるので、職場の同僚達に不自然に思われるということもありません。
かけ直し対策などの職場バレ対策も万全なので、よほど挙動不審でなければ「在籍確認の電話によって勤務先に借り入れがバレる」ということはない…と安心して下さい。
郵送は、送る方も受け取る方も一切なし
郵送についても、自分から身分確認資料や収入証明書を送ったりすることもありませんし、逆に業者・ブランド・銀行の側からローンカードなどの郵送物を受け取る…ということもありません。
ローンカードについては、たとえばアコム・SMBCモビット・プロミスなどの大手の消費者金融であれば、郵送で受け取らなくても、自動契約機・無人契約機で発行するという方法があるわけです。
また、銀行カードローンの場合、は「キャッシュカード兼用型・一体型」というものがあり、「現実的で手元にあるキャッシュカードで、そのまま銀行カードローンが利用できるようになる」という、少々魔法のようなサービスがあります。
つい10秒前までただのキャッシュカードだったものが、審査通過した瞬間、カードローンも使える「キャッシュカード兼用型」のローンカードになった…というわけですね。あちらでそのキャッシュカードの番号について設定をいじったということですが、銀行カードローンの場合はこうした理由から、郵送での受け取りが必要ないわけです。
細かいルールはそれぞれの消費者金融や銀行カードローンによって違いますが、全体的に大手であれば「ローンカードの受け取りも、郵送は必要ない」と思って下さい。
返済が遅れた場合の督促について
無事にキャッシングができても、その後の返済で遅延・延滞してしまったら、厳しい督促や取り立てをされるのではないか…という不安を持っている方もいるでしょう。結論を書くと、そのような厳しい督促・強引な取り立てはありません。そうした取り立てや催促のイメージは、あくまで映画や漫画の世界の話です。現実のキャッシング業者や銀行カードローンでは、そのようなことはほとんどないと考えて下さい。
自宅の電話や勤務先への督促は一切ない
返済の延滞・滞納をしてしまった時、多くの人が恐れるのは「自宅や職場に電話連絡されるのではないか」ということでしょう。しかし、これについてはまったくありません。
というのは、銀行カードローン・消費者金融を管理する銀行法・貸金業法などの法律で、第三者に借り入れの事実を知らせてはいけないという条文が制定されているからです。職場の人に連絡することも、家族に連絡することも「第三者にキャッシングをバラす」ということになりますからね。
それだけですぐにその業者・ブランド・銀行が行政指導を受ける…というようなことではありませんが、軽く貸金業法・銀行法に違反する…というのは確かです。そのため、そのような督促は一切しないわけですね。どの大手の銀行カードローン・消費者金融でも。
督促は自分の携帯に来るだけ
キャッシングの督促電話というのは、自分の携帯にかかって来るだけです。返済に遅れると、翌日か数日以内に電話がかかって来て、再支払い日を約束することになります。1週間後とか10日後…というような日付ですね。
そして、その再支払い日までに返済すればいいということです。この約束した再支払い日が来るまでは、キャッシング業者や銀行カードローンは、その利用者に連絡をしてはいけないというルールも決まっています。そのため、一度再支払い日を約束したら、そこからはまた静かな生活に戻ります（もともと静かですが）。
この再支払い日にも遅延したらかなり印象が悪くなって社内ブラックになりかねないので、再支払い日は「確実に返済できるよう、余裕を持って設定する」ようにしましょう。
電話に出ている限り、自宅等への督促はなし
このような本人の携帯にかかって来る電話に出ている限り、職場や自宅に督促電話がかかって来る…ということはありません。その理由は先に書いた通りです。
ただ、自分の携帯の連絡を何度も見落としていた、あるいは無視していたという場合には、勤務先や自宅に電話がかかって来る…ということも当然ありえます。何らかの方法で連絡をとらないといけませんからね、銀行カードローン・消費者金融の側としては。
特に60代以上の高齢者の方々などは「急な病気などで倒れている可能性もある」ということで、本人の携帯に何度かけても出ない場合には、家族や職場の人などに確認する必要があるのです。
これによって、シチュエーションによってはその利用者の孤独死を防げる…というようなこともありますからね。別に嫌がらせで家族や会社に電話するわけではなく、それ以外の方法がない時に、そうするのです。
消費者金融で借りると金利が高い？
消費者金融というと、高金利というイメージを持っている方が今でも多いでしょう。確かに、実質年率（金利）の設定は、銀行カードローンと比較すると、やや高めになっています。
しかし、これも実際の利子総額で計算してみるとそれほど高くないですし、特に「短期間だったら、むしろ消費者金融の方が小さい利息総額で済む」という現実もあるのです。
最初の5ヶ月だったら、低利息なのは消費者金融
最初の5ヶ月で完済できるなら、実は銀行カードローンよりも消費者金融でキャッシングした方が低利息になる、という、キャッシングの知識がない人にとっては意外な事実があります。
どの消費者金融でもというわけではなく、プロミス・アイフル・アコムなど、30日間無利息でキャッシングができる消費者金融に限定されていますが、これらの消費者金融で借りれば、一般的な「実質年率14.5％」の銀行カードローンと比較しても、最初の5ヶ月はアコム・プロミス・アイフルの方が低利息…という風になるわけですね。
仕組みを説明すると、「最初の1ヶ月で消費者金融が生んだリードを、銀行カードローンが埋めるまでに5ヶ月かかる」ということです。詳しい計算は省略しますが、特に少額の借り入れの時は、このような短期間で全額返済することも難しくないので、低利息がこだわりという方でも、むしろ消費者金融で借りた方がいい…ということをまず、知っておいて下さい。
5ヶ月を過ぎても、利息差はほとんどない
そして、この「最初の5ヶ月」を過ぎても、実は利息差はほとんど発生しないのです。もちろん「高額キャッシングで、しかも長期間」という場合は、さすがに利息差が発生します。しかし、「少額・短期間」だったら、銀行カードローンだろうと消費者金融だろうと、ほとんど利子総額は変わらないという意外な結果になるんですね。
たとえば10万円を借り入れしたとして、両者の利息をシミュレーションしてみましょう。それぞれの、10万円借りた時の1ヶ月の利息は下のようになります。
- 銀行カードローン…大体1200円
- 消費者金融…大体1500円
このように「10万円のキャッシングだと、1ヶ月の利息の差はわずか300円」という風になっているんですね。これはキャッシングの知識がある人の間では常識ですが、10万円というそこそこ大きな金額を借りても、この程度の利息差しかないのです。そして20万円借りても600円、30万円キャッシングしても900円という1ヶ月の利息の差しかないわけですね。
それが5ヶ月の間に返済することによって「さらに借入総額が減っている」わけですから、5ヶ月を過ぎた後も、消費者金融・銀行カードローンの利息差は「ほとんど無視していいレベル」に小さくなっているのです。
もちろん「しっかり返済していった人の場合」です。返済しないどころか「追加借入をしてキャッシング残高を増やしてしまっている」という人の場合は、逆に利息差は増えていきます。
なので、あくまで「まじめに返済している人」に限られますが、そうした方であれば、消費者金融で借りようと銀行カードローンで借りようと、どちらでも利息はほぼ変わらないと思って下さい。
銀行カードローンは家庭に入っている女性などにおすすめ
ここまで書いた通り、消費者金融はそれほど高利息ではありませんし、スピードキャッシングも非常にしやすいということで、借入審査が不安という方にもおすすめです。ただ、自分の収入がない女性だと、アコム・アイフル・プロミスなどの大手の消費者金融では借りられないということで、この場合は銀行カードローンをおすすめします。
（おすすめというより、それしか選択肢がないのですが）
家庭に入っている女性以外では、たとえば学生でも20才以上でアルバイト収入があれば消費者金融で借りられるので、基本的には消費者金融で借入審査を受けることをおすすめします。
初めてのキャッシングの借入審査につじて・まとめ
以上、初めて借入審査に申し込む方について、そうした方々が不安に思いそうな点を解説してきました。最後にいくつかの補足を追加します。
他社借入がない人は、大体審査に通る
基本的にキャッシングというのは、現時点で他社借入がないような人であれば、大体審査を通過できるものです。少し考えればわかることですが、キャッシング業者や銀行カードローンは融資して初めてビジネスになるので、彼らとしてはできるだけ融資したいと思っているわけです。
他社でのキャッシングがない人で、何らかの仕事をしていて、月収8万円程度稼いでいるのであれば、10万円は確実に融資できます。こうした方が10万円の借り入れで破産することはない…というのは一般的な感覚でもわかるでしょう。
なので、そのような「普通の生活」をしている人であれば、借入審査というのは大体通るのです。初めてキャッシングする人は、そう考えて気楽に申し込んでいただければと思います。
スムーズに申し込めるが、それが癖にならないように
冒頭にも書いた通りですが、このように消費者金融などのキャッシングの借入審査というのは、決して難しいことはないし、家族バレや職場バレなどのリスクもないわけです。
なので非常に申し込みやすいのですが、それだけに「お金を借りるのが癖になってしまう」という副作用も起こりがちです。この点は、新聞などで報道される多重債務者・借入超過者の方々の情報を見聞きして、誰でもある程度知っているでしょう。
「滅びに至る門は、広く大きい」という聖書の言葉もありますが、キャッシングでもそれが言えます。借入審査が簡単だからと言って、それでお金を借りることを甘く見ないようにして下さい。