借り入れする時のおすすめは？最初に知りたいキャッシングの話

急ぎなら、消費者金融しかない

まず冒頭に書いた通り、「急ぎで借入（借り入れ）をしたい」という申込者の方々は、銀行カードローンではなく消費者金融を選ぶべきでしょう。理由はスピードキャッシングのスピードが、圧倒的に早いという点にあります。

銀行カードローンでも三菱ＵＦＪ銀行・バンクイックや静岡銀行カードローン「セレカ」などは「最短30分」と、消費者金融と同様の時間設定になっていますし、三井住友銀行カードローン、新生銀行カードローンレイクなども同様です。

しかし、それでもやはりプロミス・SMBCモビットなどの大手の消費者金融の方が、スピーディーに借入（借り入れ）をしたいという方にとっては有利なのですね。その理由を説明します。

実際に「最短30分」で完了しやすい

アコム・アイフルなどの消費者金融にしても、三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行などの銀行カードローンにしても「最短30分」というのは文字通り「最短」であって、実際に30分で常に審査完了するわけではないという点に注意が必要です。そして、「本当に最短30分で審査ができる確率」というのは、消費者金融の方が高いわけです。

これは時期によってバラバラですし、申込者のクレジットスコア（信用度）などによって大きく変動するので、安定したデータ・数値があるわけではありません。しかし、ネット上の審査の申し込みの体験談・評判を見ている限り、最短30分で審査できる割合は、消費者金融の方が2倍程度（あくまでイメージ）高い…という印象があります。

審査通過率の高さもポイント

また、急ぎで借入（借り入れ）をしたいという時には「審査スピード」「審査時間」だけではなく「審査通過率」も重要です。当サイトでは繰り返し強調していることですが、どれだけ審査スピードが超高速でも、それで審査落ちしたら意味がないということです。再度別の借入先で申し込むにしても、余計な時間がかかってしまうので、「審査が早いというだけではなく、確実に審査に通ることができる」というのも、キャッシングの借入先選びで重要な点なのですね。

その点、消費者金融の審査通過率は一般的に「銀行カードローンの2倍程度（あるいは1.5倍程度）」と言われています。これは「どの銀行カードローンと比較するか」にもよるので、一概には言えませんが、体験談・口コミを見る限り、確かに大体このくらいの水準だろうと思われます。

そのため、単純計算して「消費者金融なら、審査落ちによって時間を無駄にする確率が、銀行カードローンの半分程度である」ということが言えるのです。これは「今すぐお金が必要」という方々にとって、かなり貴重なメリットでしょう。

その他、消費者金融のスピード借入が有利な点

その他、スピーディーに借入（借り入れ）をするにあたって、消費者金融が有利な点を箇条書きすると、下のようになります。

土曜日・日曜日・祝日でもスピード審査に対応している
銀行振込ができない日時でも、ローンカードの発行をしてスピード借入ができる
決められた銀行口座を持っている必要がない

という点です。これらに加えて、上に書いた審査通過率の高さや審査スピードの早さによって、急ぎで借入（借り入れ）をしたい人にとって、消費者金融はおすすめといえるわけですね。

半年で完済できるなら、消費者金融の方が低利息

ここまでは、借入（借り入れ）を「すぐにしたい・スピーディーにしたい」という方へのおすすめを書いてきました。多くの人は「確かに消費者金融はスピードキャッシングをしやすいんだろうけど、代わりに金利が高いのでは…」と思うでしょう。

確かに、実質年率・金利の数字では、消費者金融は銀行カードローンよりも高く設定されています。しかし、実は、利用期間が半年程度であれば、消費者金融の方が銀行カードローンよりも利息が安くなる、あるいはほぼ同額になるということが言えるんですね。これについて説明します。

「30日間無利息」でキャッシングできる

消費者金融の中でも、アイフル・アコム・プロミスは「30日間無利息」でお金を借りることができます。（プロミスは、WEB明細利用・メールアドレスの登録が必要です）

そして、単純計算になりますが、この「30日間無利息」を利用して借り入れをすると、大部分の銀行カードローンと比較した場合、最初の4ヶ月～6ヶ月程度は、プロミス・アコム・アイフルの方が低利息になるということなのですね。

最初の1ヶ月の利息がゼロになるということは、当然その分「消費者金融がリード」をするわけです。そして、その無利息キャッシングがなくなってからは、銀行カードローンの方が低利息なので、徐々に「リードがなくなっていく」ということ。その期間が大体4ヶ月～6ヶ月ということなのですね。

「4ヶ月～6ヶ月」と幅を持たせたのは「消費者金融と違い、銀行カードローンは金融機関によって金利が全然違う」からです。たとえば一部の上限金利（100万円以下のキャッシングで用いられる金利）を抜粋すると下のようになります。

ソニー銀行…13.8％
千葉銀行…14.8％
新生銀行カードローンレイク…18.0％

このように、一口に銀行カードローンと言っても上限金利・最高金利は全然違うわけですね。そのため、消費者金融の30日間無利息によるリードが埋まるまでの期間も、4ヶ月・5ヶ月・6ヶ月…と幅があるわけです。

少額の借り入れなら、消費者金融がいい

このように短期間で完済するためには、借入（借り入れ）の金額自体を少なくした方がいいわけです。少額借り入れだったら、それほどハードにアルバイトを増やしたりしなくても、ゆったりしたペースで完済できることが多いですからね。

もちろん収入が多い人だったら高額キャッシングをしても半年などの短期間で完済できるでしょう。しかし、そのような方は稀です。現時点でキャッシングが必要になっている時点で、今後の資金繰りでも予想外のことが起こる…と思っておいた方がいいでしょう。

そう考えると、この「短期間なら消費者金融の方が低利息」というメリットを活かすためには、借りる金額自体を、低めに抑えるということが大事なのです。

専業主婦は銀行カードローンしかない

ここまでは、急ぎでお金を借りたい人と、短期間で完済するという前提で、低利息で借りたい方のために、消費者金融をおすすめしてきました。しかし、消費者金融には致命的なデメリット・短所が一つあり、自分の収入がない女性では、消費者金融では借入（借り入れ）ができないというルールになっています。

デメリット・短所といっても、その他の方々は借りられるわけですから、別に消費者金融のサービスが悪いということではありません。しかし、家庭に入っている女性については、やはり「自分が借りられる金融機関・カード会社でないと興味がない」というのは事実でしょう。その場合、専業主婦には銀行カードローンをおすすめします。

夫・旦那の同意書不要な銀行を選ぼう

銀行カードローン一口に言ってもいろいろありますが、専業主婦が借りるには「配偶者の同意書の提出無しでキャッシングできる」という条件の銀行カードローンをおすすめします。「配偶者の同意書＝夫・旦那の同意書」のことですが、これが必須の銀行カードローンだと、言うまでもなく夫・旦那に借入（借り入れ）がバレるということです。

当然ですが、ほぼすべての専業主婦が「夫・旦那に内緒で借入（借り入れ）をしたい」と思っているはずなので、そうしたニーズに適当した借入先を探すには、やはり「配偶者の同意書なしでOKな銀行カードローン」となります。

楽天銀行スーパーローン（カードローン）が一番おすすめ

実際には、大手の銀行カードローンは大体「配偶者の同意書なしで借りられる」ようです。正確にはケースバイケースなので、その専業主婦の信用度（クレジットスコア）によって、提出が必要になることもあるというイメージです。

これはマンションなどの賃貸契約でも同じで、保証人不要となっている物件でも、その人の信用度によっては必要になる、ということがあります。同じように、キャッシングや銀行カードローンの審査でも、必要書類などの審査条件は、最終的には千差万別です。

しかし、一部の口コミ・評判によると、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の審査は、配偶者の同意書だけでなく、婚姻関係の証明書も提出しなくて借りられるという情報があります。これが事実かどうかは不明ですし、やはり「その女性の信用度（クレジットスコア）による」というのが最終的な結論でしょうが、それでも「そうした口コミ・評判がある」というだけでも「提出書類の面で、他の銀行カードローンよりも申し込みやすい可能性がある」ということは言えるでしょう。

（言うまでもないかも知れませんが、この「申し込みやすい」というのは、あくまで提出書類を用意する負担が小さいというだけであって、審査基準が甘い・ゆるいという意味ではありません）

婚姻関係の証明書とは？

参考までに書いておくと、婚姻関係の証明書というのは住民票、あるいは戸籍抄本・戸籍謄本などの書類のこと。結婚証明書と呼ばれることもあります（結婚証明書という書類はないのですが、イメージとしてはこれが一番わかりやすい呼び方でしょう）。

なぜ家庭に入っている女性のキャッシング審査で婚姻関係の証明書が必要なのかというと、30万円程度の借り入れだったら、普通の専業主婦がいる家庭だったら、問題なく全額返済できるという理由からです。銀行カードローンが公式にそうアナウンスしているわけではありませんが、大体そのような理由でしょう。

実際、夫・旦那の男性がある程度安定した収入を得ていなければ、女性が無収入の家庭に入る女性として生活することは不可能ですからね。女性が無職で、結婚して主婦をしているとわかった時点で、「夫・旦那の収入・職業は信用できる」ということなのです。（もちろんその信用できる男性から、家庭に入る女性として認められる働きをしているその女性も、金融機関の側から認められるということです）

そうした判断をするために、専業主婦の借入審査では「婚姻関係の証明書」が必要になるのですが、楽天銀行スーパーローン（カードローン）の審査では、それも無しで借りられる場合がたまにあるようなのですね。（繰り返し書きますが、そうした評判・口コミが見られるというだけで、楽天銀行が公式にアナウンス知っているわけではありません。）

何はともあれ、提出書類が少ないということは、書類を用意する手間も省けるということで、急ぎでお金を借りたいという専業主婦にも、特におすすめと言えるでしょう。

借り入れするならどこがいいか・まとめ

以上、借入（借り入れ）をする時のキャッシング先をどこにすべきか、スピードキャッシング・低利息（短期間）・専業主婦…などの項目で、おすすめを書いてきました。まだまだその申込者の状況・条件によって、おすすめの借入先は変わります。最後にその一部を補足します。

銀行カードローンを選ぶ時は「メインバンク」が申し込みやすい

メインバンクというのは、「日頃使っている銀行」のこと。同じ信用度（クレジットスコア）でも、メインバンクだと銀行カードローンの審査は申し込みやすくなります。銀行としては今後もご愛顧をしてほしいですし、その人の口座の利用実績を見れば、大体の経済状況はわかるからですね。

むしろ収入証明書を提出してもらうよりも、口座の利用実績を見る方が、よほどその人の経済状況がわかるという見方もできます。このようにメインバンクは「その人の信用度を、特にはっきりと審査できる立場にいる」ということで、ある程度経済的にしっかりしている方であれば、一番審査に申し込みやすいわけです。（もちろん度々引き落としに失敗した履歴があるような方だと、逆に厳しくなることもあるかも知れません。このあたりのルールは、銀行カードローンによっても違いますが）

メインバンクのスピード審査の時間が過ぎていたら…

そのようにメインバンクで借りようとしても「スピード審査の受付時間を過ぎてしまった」ということもあるでしょう。そのような場合でも、下の3つの銀行カードローンだったら借り入れすることができます。

三菱ＵＦＪ銀行
新生銀行カードローンレイク
三井住友銀行

特に新生銀行カードローンレイクと三井住友銀行カードローンは、平日でも土曜日・日曜日・祝日でも21時（夜9時）までという、消費者金融のように長い締切時間の設定になっています。そのため、夜間で普通の銀行カードローンではスピードキャッシングができない…という時には、これらの銀行カードローンを選ぶといいでしょう。（特に専業主婦は、ここまで書いた通り「銀行カードローン以外に選択肢がない」ので）

これらの補足の情報も合わせて、お金が必要な方々は、借入（借り入れ）をする先を、検討していただけたらと思います。

借り入れをする時にはどのようなキャッシングがおすすめかを説明します。

キャッシング・カードローンで借り入れをしたいという場面では、どのような条件によって借入先の消費者金融・銀行カードローンを選ぶべきかを説明します。