キャッシング関連の良くある質問

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キャッシング審査が『必要書類なし』でOKなのはどこ?

必要書類のイメージ

キャッシングの必要書類なしでも申し込めるのは、ちばぎんカードローン クイックパワー<アドバンス>が代表といえます。「WEB完結申込」という方法で申し込んだ場合に「提出書類なし」になるのですが、ここではその、ちばぎんカードローンの「WEB完結申込」について説明していきます。

ちばぎんカードローンのWEB完結申込

「WEB完結申込」といったらSMBCモビットが大手の消費者金融の中で一番有名ですが、銀行カードローンの中ではちばぎんカードローン クイックパワー<アドバンス>が代表といっていいでしょう。銀行カードローンでありながら、そして地方銀行でありながら、特に提出書類に関して、SMBCモビットに勝るとも劣らないスピードキャッシングが可能となっています。

収入確認資料はもちろん不要

「もちろん」の意味は、キャッシングの知識がある人だったらわかるでしょう。キャッシングの審査では、年収確認資料は提出しないのが基本なのですね。消費者金融・銀行カードローンそれぞれで、下のような借入金額であれば収入確認資料は原則不要となっています。

  • 消費者金融…50万円まで(他社借入も含めて100万円まで)
  • 銀行カードローン…100万円~300万円まで

銀行カードローンについては、かなり幅があります。たとえば三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は「100万円から年収証明書が必要」という条件になっていますし、みずほ銀行は同様に200万円、その他の銀行カードローンはほとんど300万円からとなっています。

一方の消費者金融は「50万円」で統一されていて、特に初めてのキャッシングで50万円以上借りられることは基本的にないので、実質収入確認資料を提出することはないと言っていいでしょう。

(個人事業主・自営業や会社経営者・法人代表者などの職業・属性だと、信用度が低いために提出が必要になることがあります。*50万円以下の借り入れでも)

このような理由から「年収証明書が不要」という点について「もちろん」と書いたわけですね。では、他の提出書類についてはどうでしょうか。

千葉銀行は身分確認資料も不要

これはキャッシングの知識がある人でも驚くでしょうが、どんな消費者金融・銀行カードローンでも本人証明書類だけは必須なのに、千葉銀行はそれも不要なのですね。この条件はキャッシング以外の世界を見ても、かなり異例といえます。

たとえばネットカフェの会員証を作る時は、身分証明書が必ず必要です。また、カラオケで会員証を忘れた時も「では、本人証明書類は何かお持ちでしょうか」などと言われます。

カラオケやネットカフェですらこうなのに、「お金を借りる」という行為、しかも「銀行カードローン」で「本人確認資料なしで借りられる」というのは、かなり異例なことと言っていいでしょう。

千葉銀行のキャッシュカードを持っているのが条件

もちろん、ちばぎんカードローン クイックパワー<アドバンス>がこのような条件で提出書類を設定するのには理由があります。誰でもいいわけではなく「千葉銀行の口座をすでに開設していて、キャッシュカードがある」という条件だからです。

口座開設の時に身分確認資料は当然確認していますし、キャッシュカードがあるということは、その住所に確かに住んでいるということです。キャッシュカードは口座開設をしてその場でもらえるわけではなく、必ず「後日郵送」となっていますからね。

つまり、「本人証明書類のチェックも済んでいる」し、「その住所に住んでいるという住所確認も終わっている」ということで、「もう、身分確認資料を確認しなくても大丈夫」な状態になっているのです。そのため、キャッシングの審査という厳格な試験でありながら、「身分証明書なしでも借入可能」というルールになっているわけですね。

(そのため、言うまでもありませんが、千葉銀行は「審査が甘い・審査がゆるい」というような見方は間違っています。返済能力を判断する上で、まったく問題ないやり方で審査の合理化を図っているわけです)

家庭に入っている女性の場合

ここまでは「ちばぎんカードローン クイックパワー<アドバンス>」の必要書類について書いてきました。ここから先は一般的な銀行カードローンの提出書類の条件について書いていきましょう。

配偶者の同意書と婚姻関係の証明書が必要

家庭に入っている女性が銀行カードローンでお金を借りる場合は、下の2種類の書類が必要になります。

  • 配偶者の同意書
  • 婚姻関係の証明書

これに加えて、言うまでもなく「身分証明書」も必要になります。(夫・旦那のものではなく、自分のものです)この3種類の書類が、基本的には専業主婦のキャッシングの必要書類になっているんですね。

しかし、配偶者の同意書(夫・旦那の同意書)については、なしでも借入可能という銀行カードローンは、比較的多くあります。もともと、これは「配偶者貸付」という「消費者金融などに向けた法律」の中で決められたルールなので、銀行カードローンは関係ないのです。

「配偶者貸付」と必要書類の関係

配偶者貸付というのは、簡単に書くと、家庭に入っている女性でも消費者金融で借りられるルールです。「夫婦の年収を合わせて、その3分の1までキャッシング可能とする」というものです。

この方法によって借り入れをするには、当然「この人と私は夫婦です」という証明が必要です。夫・旦那の収入確認資料については、上に書いた通り本人がお金を借りる時でも、50万円や300万円までは提出しなくてOKなので、提出不要ということが多いです。(配偶者貸付の時でも)

しかし、「その男性と配偶者同士であること」だけは証明しなければいけません。そのため「婚姻関係の証明書」が必要なのですね。また、当然「夫・旦那もこれを承知している」という同意書も必要になります。

こうした理由から、配偶者貸付では「婚姻関係の証明書」「配偶者の同意書」の2種類の書類が必要なのです。銀行カードローンでも一応これを倣っていますが、法律的にはどちらの書類もなしでも融資していいわけですね。銀行カードローンを管理する法律は「銀行法」で、配偶者貸付が書かれている「貸金業法」(消費者金融などを管理する法律)とは別物ですから。

そのため、「夫・旦那の同意書なしでも借入可能」という条件の銀行カードローンが、かなり多くあるのです。これも先ほどのちばぎんカードローンの時と同様、「法律的にまったく問題ない理由によって、必要書類が少なくなっている」ということであり、決して審査が甘い・ゆるいからそうなっているのではありません。

楽天銀行・横浜銀行は、婚姻関係の証明書も不要?

キャッシングの審査に関するネット上の口コミ・評判によれば、横浜銀行カードローンと楽天銀行スーパーローン(カードローン)は、「婚姻関係の証明書すら提出しないで借りられる」という書き込みが見られます。

ネット上の評判・体験談というのは玉石混交なので、どこまで本当かはわかりません。しかし、もしそのような条件でキャッシング可能なら、専業主婦の提出書類に関しては、一番ハードルが低いのは楽天銀行・横浜銀行であるということが言えます。

もちろん、これは繰り返し書いてきている通り、あくまで「必要書類が少ない」というだけであって、それによって審査が甘くなっているとか、審査基準がゆるくなっているということではありません。

そのような注意は必要なものの、提出書類が少ないということは、審査の申し込みにかかる時間がそれだけ少なくなるということで、急ぎでお金を借りたい時に特に有利となります。そのため、家庭に入っている女性がお金を借りる時でも、特に「今日中に借りたい」「大至急お金が必要」というような場面では、横浜銀行・楽天銀行で借りられる条件に該当する方は、これらの銀行カードローンで申し込みのもいいかも知れません。

その他の職業・属性の必要書類

家庭に入っている女性がキャッシングする時の提出書類について書いてきました。ここからは、専業主婦以外の職業・属性の方々について、その必要書類をまとめていきます。

学生の借入の必要書類は?

学生のキャッシングの提出書類は、大手の消費者金融だったら「身分確認資料のみ」でOKです。つまり、運転免許証・保険証・パスポートなどの一般的な本人証明書類を出せばOK…ということですね。

しかし、銀行カードローンだと少し条件が変わり三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」だと、親権者の同意書が必須という風になっています。親権者の同意書を提出するということは、先ほどの専業主婦のキャッシングの「配偶者の同意書」と同じで、「必ず親にキャッシングがバレる」ということです。言うまでもありませんが、この条件で平気な学生さんというのはまずいないでしょう。

誰でもお金を借りる時は家族に内緒で借りたいものですし、実際にバレないように借りています。大人でさえそうなのだから、学生さんならなおさらでしょう。

そのため、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は一応学生キャッシングにも対応しているのですが、「実際に学生が借りられるか」といったら、提出書類の面で少々厳しい…と言わざるをえないんですね。これはもちろん、三菱UFJ銀行の方も重々承知していることでしょう。

そもそも、「学生はキャッシング不可」とハッキリ明記している銀行カードローンが多くある中で、このように「学生でも申し込める」ということがハッキリわかっているというだけでも、三菱UFJ銀行は学生にとって「比較的申し込みやすい銀行カードローン」なのです。

(もちろん、親権者の同意書なしでも借入可能という条件だったら、さらに申し込みやすかったわけですが…)

親権者の同意書なしでOKな銀行カードローンは?

これは主に下のような銀行カードローンがあります。

  • 新生銀行カードローン レイク
  • ソニー銀行カードローン
  • 楽天銀行スーパーローン(カードローン)

その他の銀行カードローンについても「親権者の同意書なしで融資可能」という口コミ・評判は見られますが、どこまで本当かはわかりません。また、これらの銀行カードローンについても状況・条件によっては親権者の同意書が必要になることがあるようですが、基本的に話で借入可能となっているようです。

(曖昧なようですが、キャッシングの審査の基準やルールというのは、常にケースバイケースでその申込者に合わせて変動するものなので、理解していただけたらと思います。そのようにして個別にしっかり審査することが、借入超過者・多重債務者・破産者を出さないために、非常に重要なことですから。)

特にソニー銀行カードローンは不要

上の3つの銀行カードローンの中でも、特にハッキリと「親権者の同意書なしで融資可能」とわかっているのはソニー銀行カードローンです。理由は学生の借り入れの条件として「限度額が10万円」ということしか書いていないからです。

これは一つの注意事項ですが、注意事項の欄に借入限度額のことしか書かれていないということは、後の審査は普通の社会人と同じ…ということです。もちろん「絶対になしでOK」ということは言えませんが、新生銀行カードローン レイクや楽天銀行スーパーローン(カードローン)と比較しても、「おそらく、ソニー銀行カードローンの方が親権者の同意書なしで借りられる可能性が高い」と考えていいでしょう。

個人事業主・自営業の必要書類は?

会社経営者・自営業や個人事業主・法人代表者の方々については、別の部分でも少し触れた通り、借入金額が少額であっても、収入確認資料が必要になることが多いという仕組みになっています。すべての消費者金融・銀行カードローンでそう決まっているわけではありませんが、大手の銀行カードローン・消費者金融ではほとんどがそうなっています。

これは、「特に法人化していない個人事業主の場合、本当に事業をしているのかどうかさえわからない」という点が、理由として指摘できます。個人事業主は法人経営者と違って「開業届」を提出するだけで、誰でも簡単になれてしまいますからね。そのため、「本当に事業をしている」という証明のためにも、特に確定申告書などの年収確認資料が必要になる、というわけです。r

必要書類なしのキャッシング・まとめ

以上、必要書類なしで借りられるキャッシングについてまとめてきました。基本的には、ちばぎんカードローン クイックパワー<アドバンス>の「WEB完結申込」という例外を除けば、どこでも身分確認資料だけは最低限必要…ということが理解していただけたかと思います。

そう考えると、「じゃあ、ちばぎんカードローンが一番申し込みやすい銀行カードローンだな」と思うかも知れませんが、そうとは限りません。基本的に審査の難易度と審査通過率は比例するので、高金利な銀行カードローンほど審査に申し込みやすくなるという傾向があります。

ちばぎんカードローン クイックパワー<アドバンス>の金利(実質年率)は「銀行カードローンの平均レベル」ですから、やはりもっと上限金利が高い「新生銀行カードローン レイク・オリックス銀行カードローン」などで借りた方が、少なくとも金融の理論的に言えば審査に申し込みやすくなる、という点も意識して下さい。

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